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都市工薪家庭的理财分析
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发布时间：2006-06-20
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江苏李女士：25岁；科研单位（在职硕士生）；月收入2000元；另外住房公积金和住房补贴加起来每月600元；没有保险；公费医疗；偶有兼职收入，这两年平均每年10000元；存款50000元。住房公积金和住房补贴一共已有25000元。住单位宿舍，无费用。每月500元零花。
李女士先生的收入：月收入2000元；生活开销及通讯费用，每月300元；存款50000元。年底单位给两室一厅住房，租金每月50元； 住房公积金每月1000元；目前大概有40000－50000元。无保险。医疗等免费。现在所有存款均在银行。
夫妻欲在2006年或2007年买房，总价350000元左右。双方父母均为个体职业者，暂时不需要赡养，但是都没有退休工资保障，也没有任何保险保障。
现有资产：李女士自己的资产为存款50000元，公积金和住房补贴25000元；先生存款50000元，公积金按36000元计算（房补和公积金累计为25000元，每年积累为600×12＝7200元，公积金积累为1000×12×3＝36000元），各种金融资产累计约为160000元，其中存款100000元。 进入沙龙向基金专家提问>>> 未来收支：李女士夫妇月收入均为2000元，月支出500＋300＋50＝850元/月；净收入为3150元。年度收入为李女士的兼职收入，为10000元。每年净现金收入为3150×12＋10000＝48000元。另外，李女士的公积金为每月600元，先生的暂不计。
理财目标：
（1）2006或2007年买房，价格350000元左右； (太阳每天都是新的，帐户每日都在增值！)
（2）2008年要小孩，花费10000元左右。
理财分析：
1、提高风险抵抗能力。李女士夫妇的风险主要体现在他们两人的意外事故和父母的大病医疗上。夫妇二人都可以享受公费医疗，因此在保险的购买上应主要以意外险为主（保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现）；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障，建议为父母主要购买大病医疗保险。建议平均每月用月收入的10%左右购买保险（400元）。
2、目前宜分散投资。李女士夫妇的资产几乎都以银行存款的形式存在，建立多元化的资产组合配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到2005年买房（假设是年底买房吧），因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年12月份李女士夫妇的净收入为（3150－400）×20＋10000×2＝75000元，再加上李女士到明年年底会有25000＋600×（12＋8）＝37000元的公积金积累，这两部分钱加起来是110000多元，已经足以满足购买350000元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2005年底买房需要支付16万元用于首付和装修等费用，因此除去今明两年的110000元收入积累，宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付。
3、2006年底买房，首付及其它支出190000元，贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了李女士未来的生活质量。一般而言，贷款月供不能超过家庭月收入的40%，但对于李女士的实际情况而言，月供为收入的30％比较合适。李女士的家庭月收入为4000元，加上兼职收入和本身的住房公积金，月总收入在5500元左右，那么比较合理的月供应为5500×30%＝1650元左右。因此，为保证将来的生活质量，李女士决定明年年底买房时支付350000－190000＝160000元的首付。另外，买房之后要考虑到装修和契税大修金等问题，假设是现房需马上装修，这一摊子需要支付的钱为40000元，那么在2006年底买房时需要支出的钱为160000＋40000＝200000元。
4、2006年底买房之后，李女士的家庭月收入为5500元左右（加上自己的公积金），减去月供1650元，保险400元，家庭消费支出1000元，那么李女士夫妇每个月的净收入为2500元左右，2006和2007两年的净收入就为60000元。因此，靠月收入积累就可以满足费用需要。2008年要孩子的计划并没有什么财务压力。
5、2008年孩子出生。家庭生活支出增加假设2008年底孩子出生，所需费用为10000元，李女士2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，李女士照样可以按照每个月800元来投资货币市场基金（年底赎回），其他1700元可投资平衡基金。
6、2009年以后，准备孩子的教育基金，追求更高的生活目标。到2009年年初，李女士的金融资产（不计保险）组合为：100000元股票型基金；80000元债券型基金或国债；60000元平衡型基金；50000元左右定期存款基金；30000元左右用作活期存款（应急金）。这样的投资组合应该可以实现6－8%的平均收益率。
2009年以后，李女士应该开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时李女士夫妇二人的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金。准备教育基金的形式有很多种，可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险（在孩子满18岁时支付基金的那种保险）。
当然，如果此时有了买车换房等更高的生活目标，李女士夫妇还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。对大多数人而言，买房是最重要的决策，但需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来造成过大的生活压力。
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