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强制车险挂钩交通违章 实行奖优罚劣浮动费率
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发布时间：2006-06-20
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“北京经营车险的财产保险公司，都在申请经营交强险。”6月6日下午，一家财产保险公司负责人在接受《财经时报》记者采访时说。
据了解，机动车交通事故责任强制保险(下称交强险)的前身，是机动车第三者责任保险(简称三者险)。上述财险公司负责人说，从三者险到交强险，最重要的不同是“强制性”，显著的变化表现在赔偿原则、保障范围、经营原则、责任限额分项以及条款与基础费率等几个方面。
为了配合《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)实施，并确保机动车辆保险市场平稳过渡，中国保险监督管理委员会(下称保监会)6月1日在北京召开了由有关部委、专家学者及消费者参加的交强险征求意见会。
在会上，保监会财产保险监管部主任郭左践介绍说，交强险的保险标识、专用保险单目前都已制订完毕，费率、限额等已上报国务院审批，7月前将对外公布经营交强险的保险公司名单。
这是保监会首次对外披露交强险的进展情况。
“不盈不亏”原则
按照《条例》规定，从7月1日起，全国1亿多辆机动车辆(包括汽车、摩托车和拖拉机)，都应当在3个月内前往保监会指定的保险公司强制投保交强险。
按不盈不亏原则制定保险费率的交强险，一时成为关注的焦点。“在厘定交强险费率时，保险公司应当只考虑成本因素，不设定预期利润率。”中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部某专家向《财经时报》记者解释。
《财经时报》记者获悉，在意见征求会上，保监会首次对不盈不亏原则进行了界定。具体要点包括：保险公司在厘定交强险费率时，不加入“利润因子”；实行与其他保险业务分开管理、单独核算；费率将采取纯保费的形式，即事故出险率乘以每次损失赔付金额。
据了解，在费率的测算上，由中国保险行业协会牵头，各保险公司综合数据，同时聘请国际知名的精算师事务所共同参与制定，由保监会进行审批。交强险的费率和条款由保险公司自己制定，保监会只对其进行监管审批。
根据车型的不同，交强险的费率也将有所区别。“出租车和私家车的费率当然有所不同。”保监会财险部的工作人员回答《财经时报》记者的问题时说，根据车型目前暂时分为42类。
据悉，今年全国将实行统一费率和限额，浮动则从明年开始。
“目前我们正在与交管局联手建设信息平台。7月1日交强险实行后，双方的数据将互通共享。”郭左践说。
据此，保监会将根据地域因素、经营情况，对交强险的费率进行差异化调整。郭左践举例说，在机动车事故频发的地区和事故发生率低的地区，费率将有所不同；而经营好的公司和经营差的公司间，费率也将有所差异。
与交通违章挂钩
实行保险费率与交通违章及交通事故挂钩的“奖优罚劣”浮动费率机制，是即将浮出水面的交强险的最大亮点。
《条例》第8条规定，被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率；被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率；多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应更大幅度地提高其保险费率。
“专用的保单已完成，交强险的统一标识也已设计完毕。”郭左践透露。
据悉，7月1日后，全国将实行统一的交强险专用保单，而购买了交强险的车辆，必须按要求贴上统一的交强险标识。“这种标识将与目前车辆年检及环保标识类似。”参会的某专家说。
3月28日，国务院颁布《条例》，定于2006年7月1日实施。按照相关法律、法规及《条例》的要求，保监会会同相关部委，组织全行业力量积极、稳妥地推进交强险各项工作的开展，做了大量的准备工作。
在意见征求会上，交强险的基础费率即价格问题和责任限额即赔偿问题成为与会代表关注的焦点。“在制定责任限额、基础费率、以及具体的费率浮动机制时，既要借鉴国际经验又要考虑中国现实。”
有代表认为，交强险制度在我国是一项全新的制度选择。
三者险变脸
北京一家财产保险公司的负责人在接受《财经时报》记者采访时表示，交强险涵盖了现行商业三者险的一部分责任。因此，在交强险实行后，各财产保险公司的商业三者险产品将会做出调整。
不过，交强险与消费者熟悉的商业第三者责任保险有着本质的不同。目前实行的商业机动车第三者责任保险，保险公司是根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。交强险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》以及交强险条款的具体要求，在责任限额内予以赔偿。
一位多年从事车险研究的专家告诉《财经时报》记者，为获得保险保障，最好的投保组合是交强险+商业三者险+车损险+盗抢险。他认为，交强险的强制性，要求机动车必须依法投保该险种，几乎涵盖所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。
根据《条例》规定，交强险将由各家保险公司经营，而车险和交强险之间有直接连带关系。
“从目前看来，几乎所有经营机动车辆保险的财产保险公司，都在向保监会报送申请材料，希望能够取得这一经营资格。”一家财产保险公司的负责人认为，这同样有商机所在。
交强险属于法定保险业务，本身就是保险产品，在经营中不可能实现不盈不亏，而是不盈即亏。因此，对于盈利的保险公司，保监会将会考虑降低保费，提高保额；反之，则会考虑降低保额。此外，保监会将会取消那些出现问题的保险公司经营资格。
据介绍，交强险涉及全国1亿多辆机动车，即使实现100%的投保，交强险的保费也不会很高。公安部2005年的统计显示，在这些机动车辆中，汽车投保商业第三者责任险的占58%；摩托车投保商业三者险的占20%；拖拉机投保商业三者险的比例不到10%。
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