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月光族 花钱有“理”
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发布时间：2006-06-20
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轻松理财
月光族并不是无财可理，他们月入数千，仍然两手空空，主要“归功”于一个字：花！只要懂得正确而巧妙地“花”，理财并不难，因为理财也是另一种意义上的“花钱”，只不过钱花了这回是有了收益。
案例
田小姐今年26岁，在一家外企工作，“三险一金”齐全，而且有社保补充医疗保险。在父母的帮助下，工作仅三年，就买了房，买了车，都是一次性付清，无任何还贷压力。房屋方面因为是二手房，没有物业费，田小姐只需负担每月的水电煤气费，大概在100元左右，汽车每月的花销在1000元左右。田小姐目前有20万元存款，因为不太愿意劳心费力，所以既没有参与股票，也没有购买其他理财产品，20万元都是活期存款，只为自己购买了一份20万元的重大疾病商业保险，每年需要缴纳6000元的保费。每月工资4000元，没有太大生活压力的田小姐基本都是“月光”。
不善理财潜在的风险
从田小姐的资产负债状况来看，假设住房价值30万，汽车价值10万，负债为零，田小姐的家庭净资产为60万元，其中金融资产(除保险)20万元全部为流动资产(活期存款)。这意味着田小姐的资产结构单一，理财仅限于银行存款和保险，这直接导致的后果就是容易遭受通货膨胀货币贬值的风险。
按照1500元的其他月生活支出计算，田小姐目前的支出收入比为：｛(1000+100+1500)×12＋6000｝÷(4000×12＋1152)=76%(注：1152为20万元活期存款利息)，开支较大，只有健康险，这使得田小姐无法抵御生活的突发危机。
按比例花钱获得好收益
从田小姐的性格可以看出，她不太可能在投资理财方面牵扯太多精力，因此建议田小姐最好购买一些开放式基金、货币基金以及保险等这样由专家管理的金融产品，在投资方式之间作一个合理的比例。
购买十万元基金 基金由专门的基金管理公司委托资深投资专家进行运作，所以风险小，收益相对稳定，并且不用田小姐天天操心。建议田小姐用10万元投入其中。具体可做如下分布：3万元投入保本基金作中长期投资，上有收益，下有保本，最高年利率可达8%，5年纯收益为9900元；5万元投入两三个股票基金。可以选择长期，也可以适当做短期投资，股票基金的年利率高时可达10%以上，一年的纯收益就可达5000元；余下的2万元投入货币基金。流动性强，可月月分红，年利率一般在2％～3%，并且可以提前两个工作日套现，满足日常生活的急需。
特别提示：买入基金后，可根据不同基金的业绩，对表现好的基金逐年增加投资，若干年后，可以使开放式基金的投资比例占自己资产的50%左右，所持基金品种总体上表现良好，就能使资产保值增值。
增加保险组合 最好增加包含医疗费用和医疗津贴的综合医疗保险、养老金保险以及定期保险，三者形成一个保险组合。考虑到田小姐经常开车，建议田小姐考虑增加一些意外伤害类和意外伤害医疗类的保险。所增加保险费支出额，应以全部保险费扣除养老金保险部分后的费用余额，占个人年收入10%左右比例为宜。
月光族要养成六种理财习惯
如果你和田小姐一样是“月光族”，但也开始思考理财，希望培养自己长期、健康的理财观念。在此向你介绍六种习惯，如果能够遵循，完全可以引导一个初起步的人学会如何很好地控制经济状况。
1.记录个人财务状况。
2.明确自己价值观和经济目标。
3.确定自己净资产和消费习惯。
4.了解自己的收入及花销。
5.制定预算，并参照实施。
6.削减开销。
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