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老夫少妻家庭的理财规划
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发布时间：2006-06-20
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现年43岁的杜宝路是广州某上市公司的执行董事，上世纪80年代中期他从部队转业到广州，从财务科长做起，一步步成为财务总监，1996年，这家公司改制上市，杜宝路成为集团的财务总监和执行董事。
杜宝路持有该公司1.125%的股票，每年的分红收入达30万，再加上自己的工资收入30多万，在广州还有2套住房，一部本田轿车由妻子使用。现任妻子年轻又漂亮，比他小16岁，
在一家房地产公司 供职。
在外人眼里，杜宝路一家风光无限、衣食无忧，可是谁也不知道杜宝路也陷入了财务危机，捉襟见肘的滋味只有杜宝路自己知道。
1997年，杜宝路与战友开了一家建材公司，杜宝路陆续投资了290多万元，但是一直惨淡经营着。2004年不得不关门，为此杜宝路亏损了170万元，还欠着战友90万元的欠款约定在2005年底偿还。由于多年来投资和开销一直很大，杜宝路并没有多少积蓄。他合计着到年底，自己所有的存款刚刚够还欠款。那意味自己从头再来了。经历过这么一次失败的投资后，杜宝路已经没有多少创业的热情了，他坦言今后不再做任何生意了，踏踏实实地当老总过安稳的日子吧。
妻子月薪4000元左右，但收入不很稳定，一切靠销售业绩说话，在目前房产新政控制下，收入有继续下滑的趋势。杜宝路和前妻有一个儿子，18岁，去年刚刚考上北京一所重点医药大学，7年本硕连读，每年的学费、生活费18000元，根据离婚协议，儿子上学的全部费用都由杜宝路负担。杜宝路与现在妻子所生的小女儿刚满4岁，在海珠区某知名幼儿园读书，每年的就读费就高达7000元。杜家每月的日常开销为7000元。
杜宝路一家现有存款40万元，还约有70万元的股票被深度套牢，目前解套的希望不大。房产总值为130万元，一套自住，一套出租，年租金3万元。杜宝路单位有良好的医疗保障，没有商业保险，但是妻子、儿子都有商业保险。每年的保费支出约4万元。
虽是再婚家庭，但是杜宝路和妻子的感情很深，唯一让杜宝路觉得不妥的是自己的身体状况一直不佳，患有高血压和糖尿病，考虑到自己比妻子大很多的因素，他准备3年内，也就是当妻子30岁的时候，送给妻子一笔100万元的定期存款单。
女儿是父亲的贴心小棉袄，杜宝路考虑到自己退休的时候女儿才刚刚走向社会，因此他还想给女儿一个终身保障，让女儿一走向社会就能过上独立、体面的生活。
与前妻离婚后，儿子一直不在杜宝路的身边，为此杜宝路对儿子很愧疚，他准备给儿子一笔日后在北京的安家费用以弥合父子亲情，按照目前的房价走势，杜宝路在7年之内还要给儿子积蓄110万元。
不惑之年的杜宝路已经没有其他大的支出了，他唯一的希望就是通过自己的努力，让全家人生活得开心幸福。
理财师规划
一、综合评述
的确，在许多人的眼里，杜宝路一家是被人羡慕的。夫妻二人的收入即便在地富民丰
的广州也称得上是绝对的高收入了，膝下儿女双全，车房俱备，而且作为上市公司的高级主管，杜宝路还具有显赫的社会地位。但是，具体分析一下杜宝路一家的实际财务状况和未来走向，情况却堪忧。
首先，杜宝路由于经营的失败，家庭背负着巨额债务，杜家目前的存款不足以抵偿负债，这在一定程度上威胁着整个家庭的财务安全；其次，杜家夫妻收入严重失衡，家庭的全部收入都来自于年以不惑的杜宝路身上，没有筑起一张均衡的家庭财务安全网，如果杜宝路面对意外事件或发生疾病时可能会束手无策；再次，杜家的资产组合结构不合理，品种单一，收益性与抗风险能力都比较低；第四，杜宝路的两个儿女目前处在未成年阶段，在未来的数年间，他们的支出有越来越大的趋势。最后，由于杜宝路没有多少投资和创业的进取心，虽然杜家未来依旧会稳定地生活下去，但是经济条件不会有大的突破，可谓有利也有弊。
二、状分析与预期目标
(一)杜宝路家庭财务状况可预见的问题：
1.杜宝路的目前现金流量盈余不确定，是否足以实现理财目标是最大的问题。
2.除单位的医疗保险外，杜宝路没有为自已购买任何商业保险。
3.除单位提供的退休福利外，杜宝路没有对自己的退休生活作其他安排。
4.为子女没有累积足够的教育基金。只是包括儿子7年本硕连读的教育费用126,000元和女儿每年7000元的就读费。但是并没有涉及女儿将来的教育费问题。
(二)杜宝路家庭财务状况的不可预见问题：
1.由于杜宝路是家庭中的绝对收入支柱，而在杜宝路缺乏投资创业热情的情况下，他的未来将牢牢掌控在单位的手里，可能会有波动。
2.目前，杜宝路感到自己的身体状况一直不佳，患有高血压和糖尿病，因此存在健康的危险。
综合以上因素，杜宝路希望通过理财规划师对家庭现金流量进行评审和监控，从而保证每年都有足够的现金盈余以用来实现个人理财计划中的各项目标。杜宝路一家应着重做好以下几个方面的财务规划：
1.退休规划
预计在60岁退休时前实现所有理财目标。除单位提供的退休福利外，未对自己的退休生活作其他安排。
2.投资规划
准备3年内，当妻子30岁的时候，送给妻子一笔100万元的定期存款单;
退休的时候女儿才刚刚走向社会，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会就能过上独立、体面的生活;
在7年之内积蓄110万元，给儿子一笔日后在北京的安家费用。
3.教育规划
为18岁的儿子筹备7年本硕连读的教育费用。每年的学费生活费18,000元，共126,000元;
小女儿刚满4岁，在广州海珠区某知名幼儿园读书，每年的就读费7000元。
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