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家庭理财不是掘金而是平衡
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发布时间：2006-06-20
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策划手记
司马迁在《史记》中写道：“贫富之道，莫之夺予，而巧者有余，拙者不足。”这是古人对理财意义的认识。二十一世纪的职场人士怎样不被财所缚，有效运用自己的财富提升生活品质，丰富生活内涵，需要更多的智慧。
我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18%，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10%-20%的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。
近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72%，基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。
然而，不少人对于“个人理财”的概念还不是十分明晰，甚至存在误区，如对于风险和收益、近期和未来以及对趋势的研判和时机的把握等方面还缺乏充分认识和整体考量。带着诸多问题，记者专访了方建奇硕士和张伟博士。他们在个人理财的理论与实战方面有深厚的基础和丰富的经验。我们力求报道摆脱经院式的深刻状，凸显鲜活、实用的特色，真正对读者的理财起到借鉴作用。
记者：您在个人理财行业工作了多年，您对个人及家庭理财是怎样认识的？
方建奇：国际权威专业机构给个人理财所下的定义是“通过财务策划来弥补生活现状与预期目标之间差距的行为”，“制定合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序”。由于做过5年心理咨询工作的缘故，在我脑海里有一个非常清晰的印象是：家庭婚姻、家庭幸福与否和家庭财务高度相关。据我了解，在理财主体方面，国内外是有区别的。国外更多是以个人为单位，国内更多的则是以家庭为单位。所以，我个人对理财的理解也具有很强的家庭色彩，即“理财是为了实现家庭生活幸福和提升家庭生活层次，人们在钱的方面所做的长期规划和具体实施。”
通过理财一方面能足够维持你所期待的生活水平，另一方面能够规避风险，并为自己的下一代做好一个铺垫，这就是最好的理财目标。理财的第一个重点，就是要追求一个长期的财务平衡，站在理财的角度，一个人一生主要可分为七个阶段，每个阶段的财务需求状况都会有所不同，因此，人们在理财时要着眼于长远，以保证能拥有一个长期的财务平衡。理财的第二个重点就是要在家庭的各个阶段做到短期内的财务平衡。比如，很多家庭目前背负着很重的车贷、房贷负担，特别担心自己失业和生病或遇到其他意外，通过理财计划，就可以保证一方面家里的钱不贬值，另一方面有意外的时候可以应对。
记者：您认为个人或家庭理财应该避免的误区主要有哪些？
方建奇：首先，要有正确的理财观念和行为。有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，这些都是比较片面的理解。理财的基本思路应该是：先保险，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，可能有大部分的人都是先消费、投资后还贷款，我认为是不太可取的。
其次，要克服理财就是为了获得高收益这一思想误区。理财目的是“梳理财富，增值生活。”通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。只有通过这种理念来引导人们不要把理财当作拿钱来生钱，从而避免人们进入一味地追求利润和回报的理财误区。所以，我认为，理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。为了盲目追求更高回报，也容易造成财务上的混乱，钱多了钱少了财务都很难达到平衡。举个例子，有一次，我在电台和一位主持人做有关理财的直播节目时，有一位听众打来电话说，他父亲不让他理财，他父亲对他说“你理着理着就会跳楼”。这就说明，在理财观念上他的父亲存在着“理财是为了获得高收益”这样的误区。
另外，理财时一定要注意利用好“财务杠杆”这一把“双刃剑”。在考虑到“财务杠杆”对收益放大的同时，也一定不要忘记“财务杠杆”对风险同时也有着同样的放大作用。譬如，一个人在房地产最高涨的时期，利用贷款一次购买了几套商品房用来出租，目的就是为了将来能获得更大的收益。在他的思路中，他利用了“财务杠杆”对收益的放大作用，但他却忽略了“财务杠杆”对风险的放大作用。事实也证明了这一点：由于地段问题，他只有一套房子出租收到租金，其他几套都未能如愿出租出去，他不得不承受巨大的还款压力。
记者：您认为，在理财过程中最应该避免的理财方式是哪种？
方建奇：理财一定要避免“哑铃型”理财方式，就是典型的“无风险或极低风险收益产品＋很高风险收益产品”理财组合。这种资产配置的方式，类似于一个两头大、中间小的哑铃，故取名为“哑铃型”理财方式。“哑铃型”的理财方式，其一端是很激进的理财品种，如股票、外汇、投资型房产；另一端却正好相反，是很保守的理财品种，如储蓄、国债等。在高收益、高风险与低风险、低收益的理财产品之间，几乎没有任何“中庸”的产品实现过渡。“哑铃型”的资产配置中，家庭资产投资于高风险高收益的理财产品和投资于低风险低收益的理财产品，占整个家庭资产比重的绝大部分，往往达到了95%以上，甚至是100%。比如一个家庭拥有100万元资产，但可能有50万的活期存款和50万元的股票，一端投资于极其保守但不挣钱的板块，另一端是投资于风险极大的板块，中间没有过渡板块。中间可以通过债券、基金等理财产品来过渡，导致的结果是不挣钱的板块在不断地缩水，想挣钱的风险极大。现在可能随着人们理财知识的提高，这样的家庭也逐渐较少了。
记者：您对白领人士理财有什么建议？
方建奇：注意整理自己的理财方式，比如说，要看必要的保障有没有、有没有大量不合适的资产配置(存款、股票)等。对一个月收入1万元以上的家庭来说，该如何进行理财呢？第一，需要准备家庭应急准备金。准备金的目的是为了在万一自己失业和遭遇不幸时，有现金来支付这部分超短期的财务花费。准备金的数额一般按家庭的9个月的月支出总额计算就行。另外，要求准备金要有非常好的流动性，建议最好以活期存款、通知存款和货币基金这些能随时变现的形式存在，以备应急支出。
第二，准备必要的商业保险。首先是要购买意外保险。如果你是家庭的顶梁柱，家庭收入的主要来源，责任义务都比较多，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。具体商业保险上多少钱合适，应该先计算家庭的负债，然后再选择适当的保险额，但保额至少要等于或大于家庭的负债。这样，当意外发生时，整个家庭从经济上不会有更大的损失。其次，就是要购买一定的大病保险，我的建议额度至少要在10万元以上。
第三，准备足够的费用购买养老保险。就像一颗枝叶繁茂的大树要保持茁壮，需要它有同样庞大的根系来支撑的道理一样，一个人要在老年有好的养老保障，他至少应该从35岁开始重点考虑自己的养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。假如一个人60岁开始退休，活到80岁。那么退休后的这20年就如同大树的枝叶，同样也需要20年的时间做准备，也就是说，至少要在40岁时启动自己的养老计划来积蓄养老保险的储备，使自己的晚年退休生活有足够的保障。当然，如果一个人想提前退休，那他的养老计划就应该同样提前考虑。
第四，关注的理财产品进行投资。以上三点谈到的都是保障类的理财方法。而投资也是理财的重要组成部分，人们可以通过投资来弥补空缺和不足。各个家庭都应该根据自身特点来选择理财产品和投资方式。2006年可以重点关注如信托产品，我认为信托是一个具有中度风险的理财产品，比较适合资金比较充裕的家庭来投资。另外由于基金的透明度比较高，应该也是一个很好的投资选择，国内基金刚刚有4年多的发展经验，前景看好。炒金，是一条“金光大道”，应该有很多机会，但是不要追涨杀跌，让合格的专家帮你理财。除了直接炒金，还有金银币、首饰、金条、纸黄金等很多品种可供选择；对于艺术品收藏，高端人群不妨关注，但由于它涉及到各个领域的知识，也需要慎重。
除此之外，白领人士自己要主动关注理财知识、理财产品和理财市场。可以通过自学了解基本的理财知识，也可以积极和理财师接触和沟通，听取他们的建议和意见，以及时改变自己原有的不适宜的理财观念，提高自己的理财技巧等；不要盲目购买理财产品，尤其是一些风险和收益很不相称的理财产品。
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