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一个北京女孩的理财新生活
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发布时间：2006-06-20
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我的收入现状
我2000年毕业.进了一家500强公司。可以说起点比较高吧，当时只要加加班，工资就能拿3000左右(税后)。可惜工资涨得超慢，一年就涨1，2百。保险和税率也年年上调，多加班多交所得税而已。于是越来越少加班，到今年，我只要不加班还是拿3000。好在，我们公司的出差补助比较高，所以有时侯如果出差多，就有一小笔额外收入。总之，我的收入几乎全部来自工资，到2003年，我共攒了10万元。
成长环境影响我的财务观
当我03年告诉朋友我有10万元时，他们都惊奇你真能挣啊！其实我挣得真不算多(尤其在北京)，我只不过是从小就攒罢了。
我上小学后妈妈开始给我零花钱。按当时的物价计算即使我每天都吃一根冰棍，不过花掉1.5元，但是我妈说每个月给我5元，条件是我全部的零花--包括买书买本买文具等等全从这5元内支出。这个零花钱包月的方法真的很管用，我很快学会了管理自己的开支，在父母的引导下设立了自己存钱的目标，并且学会了为了完成目标而自律。
我爸我妈专门给我开了银行账户，有一段时间还帮我把存款买成了国债(那时叫国库券吧)。记得我有一份5年的国库券，我几乎掰着手指头数它何时到期，却不知能拿多少利息。那份国库券买的时候利率还很高，等变现时银行存款利率已经低得惨不忍睹。当我得到“高额”利息时，真是喜出望外。遂高高兴兴学习如何计算利息也关心利率变动了。
中学时代，我爸“下海”了。刚开始在一家小贸易公司挣了些钱，然后就开始自己和人家谈上千万的买卖了。爸爸的工作就是要么约朋友到家里来几千万上亿地侃，要不然就是到附近的招待所的楼道里蹭打免费电话，中间也传出过“胜利在望”的消息，但统统“诈和”。 在屡败屡战中，我听到了许多波诡云谲的商海故事，对风险和欺诈的警惕性远远高于同龄人。在屡战屡败中，我不再相信一夜暴富，而是坚定了自己一定要掌握一技之长的决心。爸爸在商海单打独斗了十年，这其间我家只有妈妈一个人有收入(为了增加收入，妈妈还兼职打零工！)，知道家里的财务状况，我更加节约了。
后来爸爸又迷上了股票，于是我们就眼看着那点积蓄一会儿膨胀一会儿缩水，我非常害怕。为了让我能了解股市，我爸劝我把我的1小笔资金也投入股市了，这样我第一次走进了交易大厅。我的股票完全由父亲操纵，涨的时候他跟我说，跌的时候就不告诉我了。后来跌得厉害了，爸爸干脆自掏腰包，把我的本金还给了我。虽然现在我依然不喜欢股市，但是我还是非常感谢父亲能这样有意识地帮助我认识股票。正因为父亲当年的教育，使胆小谨慎的我现在能够积极了解并且尝试各种理财方法。
量入支出之买房装修篇
我终于考上了全国重点大学，如愿掌握了一技之长。大学里打工的机会很多，到大学毕业时，我攒了1万元。2000年我大学毕业时，父亲也终于开始做一份正经工作了。妈妈也从单位分到了一间小平房，幸运的是我们还没住就赶上拆迁了，得到一小笔拆迁补偿款。总之我们家算是苦尽甘来了。
到了2003年，我差不多攒了10万元了，在父亲的鼓励下考虑买房。目标是在商务区买一套小户型，自己住图个上下班方便，结婚以后可以出租。当时我还在外地长驻，赶上节假日可以回北京就抓紧时间去扫楼。由于没车，我扫楼的方式就是坐地铁到一个商圈，然后步行去考察每个楼盘。(所以我对每个项目离地铁站多远有直观的认识！)考察的结果是，虽然面积小，但是因为单价高所以总价仍然很高，我可能要还大半辈子债去供一套60米的小房子，而且这种公寓的物业费还超贵，实在难以承受。于是改看二手房，终于在03年夏天找到一套离地铁站不远，离我父母家也近，闹中取静的房子。大约50米，卖家要价26.5万元，加上中介费，过户手续费共花了28万。本来说好我出10万，父母出10万，剩下的向银行借的，甚至自己编好公式在excel里模拟过等本金和等本息法各种还贷年数的情况了。结果发现为了向银行借的几万块钱，还得交一笔律师费，手续费，太不值了。于是我又凑了一些，剩下的父母给我补齐了。
交易过户后，我开始办理支取住房公积金的手续，准备用这笔钱装修，买家具，筹备结婚。我发现小户型的一个好处是你没有很大的地方，装修用的材料就可以少买很多。摆不下很多家具，所以可以省下几样家具钱。我们没请装修公司，一切按照最简单的配置购买。(我还想着住几年后租出去呢，所以一定要控制成本)为了省钱，我看了很多家装的资料，弄清楚哪些材料是必须的，哪些材料是奢侈类的。比如我家的橱柜出自正规厂家，看起来非常漂亮，用着也好的，就因为我购买时充分了解了相关知识，我家橱柜的价单仅为我同学家的1/3。因为装修队也是我爸认识的，所以装修队也没跟我们要人工费，又省了一笔。
我的二手房里还有很多二手货。比如现在用的写字台，电视，床头柜都是老公家里用旧的。我现在用的这台电脑则是我们结婚登记那天的下午转了大半个北京城后买的一台二手电脑。新买的家电也都是本着实用的原则买的，装修，家具，电器的支出详见下表。
装修费用 家具 电器
名称 品牌 价格 名称 品牌 价格 名称 品牌 价格
防盗户门 日上 1150 书桌1 旧 0 电视机 旧 0
厨门卫门 不明 1820 书桌2 1250 DVD机 熊猫 598
墙漆 立邦 714 折叠桌 75 电脑 旧 4500
平正窗台工费 130 转椅 150 电冰箱 科隆 1802
窗台台面 大理石 550 折叠椅 旧 0 微波炉 299
瓷砖地转 不明 1744 书架 495 电饭煲 136
橱柜 优耐特 2400 床架 2000 洗衣机 海尔 1998
水槽 不明 145 床垫 2120 电话 0
灶台 老板 350 床头柜 旧 0
油烟机 帅康 650 电视柜 99
吸顶灯 日立 170 衣柜 4000
浴霸 奥普 539
各类挂杆杂类 宜家 828
晾衣架 好太太 249
装修配合费 200
镜箱 290
小计 11929 10189 9333
精打细算操办婚事
说到结婚，我们是2004年初登记的，正赶上了自愿婚检，登记费只要9元钱的新政策。除了在家门口照了4张彩色照片以外，我们办结婚手续真的只花了9元。
关于婚宴，我们是一拨一拨请的。公公婆婆主持招待他们的亲戚邻居一次，我爸妈主持招待我们家亲戚一次，我们再招待同学朋友若干次。所以场面很小，也没有什么仪式，我就买了一条红裙子算是小礼服出席各个婚宴。裙子才120元，但是效果很好屡受表扬，觉得自己少花钱办大事，挺美。
由于总是主办方(出餐费的一方)招待自己的亲友，于是我们和家长约好，所收红包归主办方所有。他家长辈给的红包给他父母，我家长辈给的红包给我父母。(因为父母大人除了要结餐费以外，还要参照今年收礼的标准，以后再给表弟表妹们包红包呢！)我的同学给的红包，我拿，因为我之前给过他们了，或者日后将要给他们。同理，老公同学给的红包他也是拿着。算下来如果所有的红包全部还掉，则父母会赔掉餐费，(好在亲戚家的孩子不会马上都结婚，所以爸妈的账面目前还是大大的盈余的！)我结余了奶奶给的加公司老板给的。老公由于没有爷爷奶奶姥姥姥爷，老板又抠门，只结余了一套茶具！
结婚照我们去了一家艺术影楼，在那里用数码相机照婚纱可能是1100吧。我只要了套内的张数，多一张都没要。不喜欢所谓美工，更不喜欢用来填满余白的酸词儿。所以我的照片全洗成满版的，一句废话都没有。(因为是数码的，所以出满版也不加钱的)。最后拿了数据自己去数码冲洗店，给婆家娘家各做了1本，片子修得比影楼都漂亮，大约300元左右。
婚后的存款和理财
结婚几个月后，老公开始质疑我们为什么攒不下钱呢！！！(其实根本就没特意攒嘛，只不过是花剩下的多少就剩下多少罢了。)分析了一下日常消费和我们平均的工资水平，他提出要我们各自定好存钱目标，共同执行。讨论结果目标是我每月要存2000元，他每个月存3000元。每个月一发工资就先把这笔拿出来转存定期，之后我们每个人大约都会剩下1000元左右，我们各自花自己的钱，维持我们共同的家。每个月这两千元里要支出饭费，日用品，水电煤气热水，物业费，暖气费，夏季旅游费，置装费，化妆品，他的手机费，我们的固定电话费，adsl上网费等等，也没有明确规定谁必须付哪些账单，我们都很自觉而且也互相信任。我不会因为想省自己的钱就少去采购食材和日用品，他也会拿出他工资折上的结余让我去买新衣服。这个办法施行了半年了，我们已经支付完旅游，物业和取暖费等大笔款项，估计以后手头会宽裕一些。(今后考虑对固定的大笔支出制定付款计划，避免出现今年的交完物业费就荷包空空的状况。)
我的节约经验是，如果你想省下餐饮娱乐费，那么每天晚上乖乖回家吃饭，自己家里饭后的娱乐活动全是免费的。我们现在每天晚上自己做饭，还带午饭到公司。这样你不用倒掉吃不完的饭菜，每人每天还可以节约午餐费10元。
如果你想省下置装费，那么周末你可以选择自己在家做家务，去街心花园晒太阳，回父母家孝敬老人，上一门业余课程，或者去公司加班吧，还有加班费赚，就是不要去空气质量极恶劣的商场瞎逛了。另外多费点心思搭配你现有的衣服，多动脑筋，你可以节省空间，节省金钱，照样漂亮。
如果你在北京，买辆车还不如弄张地铁月票，我现在的交通费是50元/月，老公单位有班车，交通费0元。
但是也不要节约过头，该花的地方还是要花。银行卡开始收费时，我坚决地退掉了卡，并且恶毒地想：以后我什么业务都到柜台办，麻烦死你们！但是当我想买基金时一下就傻眼了，只得重新办了一张卡，乖乖交年费10元。(幸好开始收年费以来就不收工本费了，否则我瞎折腾半天还要赔掉5元！)
通过各种途径打理钱财
经过统计,目前我们的资产是自己的小房子1套(托爸妈的福，这还算我的婚前财产哩)，定期存款5.6万，人民币理财产品5万，外汇理财产品2000美元，货币市场基金1万，活期存款1千左右，无股票信托，暂无自己投保(公司给上了工伤和意外险)。
税后收入两人共计8000元/月，其中孝敬父母1000元，生活费2000元，存定期5000元。
关于银行存款，理财产品和货币市场基金和保险，我按照信任程度可以排列为国有银行，商业银行，知名保险公司，基金管理公司，信托公司，上市公司。(亲眼看到上市公司的家伙们在外国高消费，奢侈得没边儿，坚决不把我的钱投给他们！！！)
关于保险，我不是特别排斥，而且也咨询过，。呵呵，但是正当我要选择买哪种时，央行加息了！保险公司一时并没有降低保费或调高赔付额度的反应，于是准备买保险的那5万块钱被买成了人民币理财产品，受继续加息传闻的影响，我只买了半年的。于是至于最近很多理财文章提到的货币市场基金，由于其收益不似人民币理财般是事先能约定好，加之对基金公司不能百分百信任，所以目前的想法是用货币市场基金替代原来的活期存款。比如汇集几笔钱时，就存在一个先到期款项等待后到期款项的问题，这时候，我就会一笔一笔买成基金，用的时候一起取出来。关于基金，我还在学习阶段，刚刚买了1万元的，以便考察其收益。
我们未来的支出方面，我们不必买房子，也不打算买车，但是父母有可能会突然要求我们支援一大笔钱，而且我们考虑最近生宝宝，所以未来的支出是很难预期的。因此我在重视收益，安全的同时也会在意资产的流动性。基于以上三方面的考虑，我最偏爱的还是短期人民币理财产品。所以我想在保持一定的银行定期存款之余，加大对人民币理财的投资。人民币理财产品的问题在于它并不是每天都有，而且要求认购最低额度。所以我要灵活利用货币市场基金，调遣各路小钱，伺机购买合适的人民币理财产品。关于保险，我并不排斥，但是通常产品的流动性都不太好，所以暂时不会考虑啦。
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