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18万元积蓄如何组合理财？
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发布时间：2006-06-20
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我和先生2000年一起被分到天津的一所中学当老师，我教英语，先生教语文。这几年我们的收入不断提高，两人工资加在一起每月有8000多元，另外重大节日或评为先进还有一定奖金，单位给交纳养老保险、医疗保险和住房公积金。目前，我们按揭有一套90平方的住房，尚有5万元本息没有还清，有家庭积蓄18万元，其中3万元国债，15万元定期存款。因为工作原因，我几乎没有时间理财，使得家庭理财收益较低------为此，我们想请理财专家对我们的理财结构进行分析并提出建议。（天津网友 “海河春早”）
理财分析
“海河春早”的家庭只是众多中小学老师的一个缩影，教师一般是走出学习的校门又进了工作的校门，加上教师特别是中小学教师的工作强度较大，可能无暇接触经济方面的问题，使得他们的实际理财能力不高。同时，受职业关系影响，教师总体的理财观念较为保守，对新的理财工具缺乏了解，很多人和”海河春早”一样只认“有钱存银行”，影响了理财收益的提高。因此，”海河春早”首先应转变传统的理财观念，积极涉足股票型开放式基金、债券、货币基金等新的理财渠道，确保家财的增值。同时，目前银行住房贷款利率已经几次上调，可以考虑用现有的存款提前还贷。另外，”海河春早”可以发挥自己的职业特点，利用兼职来提高自己和增加收入，并合理安排好生活，注重增加提高生活质量的投入，尽享科学理财带来的乐趣。
理财建议
改变保守的理财观念，广开渠道增加收益
在目前理财产品收益整体下降的情况下，有“金边债券”之称国债成为了“抢手货”，2005年四期凭证式国债三年期的票面年利率3.24%，比同期银行的储蓄的税后收益高出不少，”海河春早”可以加大国债的持有量。
为了增加收益，可以购买一定数量的开放式基金，”海河春早”可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，然后，综合衡量，优中选优，选择1-2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。
可以购买一定的货币基金，虽然货币基金的收益下降，但货币基金支取比较灵活，并且收益一般高于定期储蓄，可以用它来打理用途不固定的资金以及机动资金。另外，为了增加家庭的抗风险能力，夫妻两人也可以适当购买一些意外和大病险。
提前偿还贷款，优化资产结构
“海河春早”现有国债和存款18万元，并且夫妻两人收入较高，可以考虑提前偿还住房贷款。目前一年期存款税后利率仅为1.8%，而银行贷款的年利率却高达6%左右，现在多数银行对提前还贷并没有开始收取违约金和手续费，所以，“最好的存款方式就是还贷款”，提前还贷是”海河春早”减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
发挥职业特长，提高家庭收入
“海河春早”是英语老师，先生也是语文教师，找份兼职的工作应当是非常轻松的事情。很多人对教师做兼职或办一些学习班颇有微辞，其实在市场经济条件下，只要不搞歪门邪道，靠自己的本事合理合法的赚钱并没有错，教师也食人间烟火，也需要增加收入和提高生活质量，所以，适当的兼职对增加收入、提升自我以及更好地从事教学工作都是有益的。
注意适当休闲，提高生活质量
做一名合格的老师是非常辛苦的，媒体上经常见教师积劳成疾的报道，其实理财的目的是为了提高生活质量，更好地享受生活，所以”海河春早”可以和先生一起制定定期的旅游计划，如果对住房不满意，也可以制定更换住房计划，如果需要还可以考虑买车……教师不是艰苦朴素的代名词。收入高，理财收益高，生活质量高，才是教师理财的最高境界。
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