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女银行家说财女
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发布时间：2006-06-20
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“女性经济”的繁荣，让女人成为理财市场的宠儿，无论是掌管家庭财政大权的主妇，还是在职场单打独斗的白领，越来越多的女人有了理财的实力和渴望。也许你已经注意到，理财产品、理财服务或者理财工具都有了“她”的性别符号，女子银行、女人卡成为理财市场中一道道亮丽的风景。
女性投资者说，女人没有数字概念，天生不懂理财。而女性理财专家却说，女人细腻敏锐，非常适合做理财服务。看似非常矛盾的论调，实则揭示了女人在理财市场的特殊地位和作用，下面出场的就是四位负责银行个人理财业务的女老总，在四位美丽而优秀的女性理财专家眼中，女人理财有着不同的味道和色彩。
我们在江浙一带做理财产品营销时，发现一个非常有意思的现象，就是这里的男人在外挣钱，女人在家中理财，我们的客户基本上是女人，只要得到这些家庭主妇的认同，产品销售的就非常顺利。
由此可以看出，女人在家庭投资和支出决策中的重要地位。
其实，不管女性的角色是家庭主妇，还是职业女性，都需要更多的关注和学习理财，因为女人理财不仅仅为资产的增值，更是一种提高人生品质的规划，这样的规划越早越好。
女人应该如何学习理财呢？首先要学会家庭资产的分配。女人要考虑家庭资产的整体结构、家庭未来的生活预期以及家庭成员的消费需求，综合考虑后，邀请专业的理财顾问做一个理财方案，也就是建造一个财务金字塔。如果再关照一下女人自身，应该在塔底储存足够的现金流，来保证好的生活质量。
其次就是选择产品和工具。一般而言，从女人的投资心理分析，还是属于风险意识比较强、投资审慎类型，很少涉猎高风险高回报的投资产品。我认为，目前的银行理财产品更适合女性，相比较而言，银行的产品主要是保底保收益型的，风险提示更充分，产品安全性更好，而且种类也很丰富，女性可以根据自己的经济实力和投资期限进行选择。
随着女性理财群体的不断壮大，各家银行也都在不断创新和尝试女性产品和服务。女性卡已经是很普及的理财工具，接下来很可能出现专门的女性理财产品，甚至细分为家庭主妇类、职业女性类的产品。这样的产品需要精细包装和设计，相应的服务和营销也是非常独特的，客户经理要在沟通技巧、女人心理学和女人消费行为等方面进行培训和提高，打动女人，就要从产品到服务再到营销环节都散发着女人味，毕竟女人是挑剔的。
女人不要畏惧风险
现代女性不仅是消费大户，也是家庭的理财主角。曾经有资料显示，近80％的女性在家庭理财中扮演着“决策者”或“实际操作者”的角色。因而，近年来各家银行开始瞄准女性消费群，纷纷推出个性化十足的女性卡和女性理财产品。
但天性中的弱点却在制约女人的理财脚步，甚至打击女人的理财积极性。
女人在理财时容易出现的病症主要有两个，一个是观念保守，许多家庭主妇一直恪守传统的理财方式，只会做储蓄和买国债，对新理财方式和理财产品非常畏惧和反感，不愿尝试，不愿承担风险，自然无法获得更高的投资收益。第二是消费随意性大。女人天生在花钱上容易随性而为，计划性比较差。这在理财和投资市场是最忌讳的，任何一项理财方案或者投资计划都是需要科学分析和规划的，购买理财产品可不能像买衣服买化妆品一样冲动随意。
其实，理财产品和理财规划并不是晦涩难懂的天书，女人不要排斥和畏惧，而应该积极主动去面对和接受。在此，我建议女性在理财时注意以下几个方面：第一，消费和投资要先计划再动钱。为了避免随意花钱，女性要根据自身的经济状况，邀请专业理财师量身定做一个理财计划，在消费和理财两方面进行合理安排，在理财部分最好有储蓄和投资两部分，储蓄一定现金流，来保障家庭和自己的生活品质，作一部分投资组合，来享受投资产品的收益和回报。第二，要积极学习和了解各类理财产品。目前各银行、保险公司、证券公司等金融机构给投资者提供了非常丰富的理财产品，你不要把它看得太高深莫测，女性的理解力和敏锐度都非常高，需要克服的只是心理障碍。第三，明确自己的风险底线。任何投资都是有风险的，面对理财产品时，应该清楚地认知它的风险、流动和收益，为自己的风险底线做个量化标准，是要保本，还是可以承受10%的亏损，并严格按照这样的底线果断决策。
还需要提醒女性的是，理财是一个快乐时尚的事情，不要有负担和压力，当一个智慧女人从理财计划中获得实际收益时，带来的不仅是生活品质的提升，更能带来职场无法取代的成就感。
从身边开始学习理财
在我们的贵宾理财客户中，有相当一批事业有成的女士，她们有着非常好的职业和收入，也有很高的生活品位。但我发现，很多人却不太擅长管理自己的财富，往往是会赚钱但不会花钱，或者没时间花钱或理财。
从某种意义上讲，女人会理财就等于会经营自己。在女人承受的社会压力越来越大，承担的社会角色越来越复杂的今天，学习理财的意义变得越发重要。
当然，学习理财是一生的事情，要持之以恒，要从身边小事做起。第一，我现在月收入是多少，多大比例用于投资，多大比例用于日常开支或备用，即保持高度流行性的部分有多大。第二，我现在有多少现金，我将抽出多大比例用于投资，多大比例用于日常支出；我未来几年内会有现金需求，需求又多大。第三，我的风险承受能力有多高和我的期望值有多高。第四，我可以根据以上分析列出我的投资计划，我有多大比例用于投资高风险高预期收益的投资项目，如股票、期货投资；多大比例用于固定收益产品，如各家银行推出的到期保本，但有预期收益值或历史绩效表现不错的理财产品；多大比例用于投资国债、货币市场基金、定期存款等低风险产品，还有多大比例存在活期账户上用于日常开支和以备不时之需。
每一个女人身边一定要有他的理财顾问，只有理财顾问才能够客观理性地给你提出建议，避免女性在理财中出现的随意性。
好的理财顾问和你的私人医生、私人律师一样是你一生中必不可少而且最为重要的伴侣。
■荷兰银行东方广场支行行长 张秋林
女性打理的是人生之财
女子银行在去年成立之后，受到众多渴望理财和投资的女性的关注。我们的客户群每个月都在递增，越来越多的女性加入我们的理财服务，在和女性客户接触后，我发现，不同年龄段的女性对于理财有着截然不同的看法和态度，也出现了截然不同的选择和困惑。
单身女性容易忽略理财的重要性和必要性，她们认为趁着年轻，应该尽情消费和享受，而刚刚工作的年轻女性由于薪水不多，往往误认为少量资产根本无从投资。其实，理财永远是越早越好，不在于资产的多少，而在于自己要有理财的意识。
已婚女性虽然意识到了投资理财的重要性，但在这一阶段的女性，一方面因为工作较忙，无暇考虑投资事宜，一方面认为女性天生对数字敏感度不高，没有勇气放手投资，往往认为把钱存于银行是最保险的理财。显然，这是女性最容易产生的误区，目前物价上涨压力相对较大，存银行虽然较为稳妥但已不合时宜。到了退休阶段的女人，大多数只愿意投资国债，不愿再去了解和尝试新的产品。
上面提到的是在理狭义上的“钱生钱”之财，但我感觉，女人理的财不仅仅是钱财，而是要打理一个人的人生之财，所有理财的目标都要和个人价值观、家庭的目标相联系。 结合我自己的实践和经历看，我会分成家庭理财和个人理财两部分进行，子女教育投资是家庭理财必不可少的一个方面，所以我会将一部分资金投资于低风险的产品，来作为孩子的教育基金。此外，我会做一定的健康投资，注重于家人的身心健康，食品是否健康，生活方式是否健康，医疗保健方面是否有保证。
而在个人理财方面，我主要依据职业发展和需要来展开，一方面是教育投资，目前以管理学和市场学为主，比如最近我利用周末时间学习了巅峰销售心理学、巅峰成就心理学、声音与财富等一系列课程，为自己的职业谋求更大的发展作准备。当然，这种学习投入是终生的，虽然我是一个将近50岁的人，但对学习的渴求和一个20岁的年轻人没有差别。
■北京银行女子银行行长 黄赢
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